Zbyt szybko rosnące koszty życia względem zarobków i nieprzewidziane zdarzenia losowe sprawiają, że wielu Polaków boryka się z problemem nadmiernego zadłużenia. Dotyczy to zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorców. Niekiedy sytuacja finansowa staje się tak trudna, że spłata zobowiązań wydaje się niemożliwa. W takich przypadkach warto rozważyć dwa rozwiązania prawne: restrukturyzację zobowiązań lub upadłość konsumencką.
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, którego celem jest oddłużenie konsumenta przy jednoczesnej spłacie wierzycieli w zakresie możliwym do realizacji. Proces ten zapewnia „drugą szansę” osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, często z przyczyn od nich niezależnych, takich jak utrata pracy czy choroba.
– Często sytuacja staje się na tyle trudna, że spłata zobowiązań wydaje się niemożliwa. Właśnie w takich przypadkach z pomocą przychodzi instytucja upadłości konsumenckiej. To proces, który daje szansę na uporządkowanie finansów i rozpoczęcie życia na nowo. Kto może skorzystać z upadłości konsumenckiej? Przeznaczona jest ona dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej lub zakończyły jej prowadzenie w przeszłości. Aby móc ogłosić upadłość, konsument musi być trwale niewypłacalny, co oznacza, że jego długi przewyższają wartość jego majątku, a spłata zobowiązań w obecnych warunkach jest niemożliwa – tłumaczy Katarzyna Rogoźnicka, doradca gospodarczy.
Ekspertka podkreśla, że istotnym krokiem jest moment zgłoszenia się po pomoc:
– To bardzo ważne, aby nie czekać za długo. Kiedy nie radzimy sobie z bieżącymi płatnościami, mamy już zaległości w spłacie rat kredytowych, kiedy dzwonią do nas wierzyciele i nerwowo wzywają do zapłaty – warto już wtedy szukać wsparcia. Zachęcam też, aby nie zaciągać kolejnych kredytów na spłatę tych starych! To błędne koło, które tylko potęguje problemy – dodaje.
Jak wygląda proces upadłości konsumenckiej?
Procedura upadłości konsumenckiej rozpoczyna się od złożenia wniosku do sądu. Wniosek powinien zawierać listę wierzycieli, uzasadnienie sytuacji oraz zestawienie majątku dłużnika. Po jego przyjęciu sąd wyznacza syndyka, który zarządza procesem oddłużeniowym.
Choć syndyk często budzi niepokój, nie należy się go obawiać. Jak wyjaśnia Rogoźnicka:
– Warto pamiętać, że upadłość to proces sądowy i aby rozpocząć postępowanie, trzeba złożyć wniosek do sądu, przygotować listę wierzycieli, zastanowić się nad treścią uzasadnienia wniosku. Nad procesem czuwa nie tylko sąd, ale także syndyk – osoba reprezentująca interesy zarówno wierzycieli, jak i dłużnika. Nie należy się go bać, ale warto współpracować, aby proces przebiegał sprawnie i zgodnie z prawem – wyjaśnia ekspertka.
Alternatywa? Restrukturyzacja zadłużenia
Nie zawsze upadłość konsumencka jest jedynym rozwiązaniem. Alternatywą może być restrukturyzacja zobowiązań, czyli renegocjacja warunków spłaty długów. Proces ten może obejmować między innymi rozłożenie zobowiązań na korzystne i realne raty, obniżenie oprocentowania, częściowe umorzenie zobowiązań, wydłużenie okresu spłaty, czy też zawarcie ugody z wierzycielami.
Restrukturyzacja pozwala uniknąć konsekwencji upadłości, takich jak utrata majątku czy wpis do rejestru dłużników, a jednocześnie daje szansę na uregulowanie sytuacji finansowej w sposób bardziej dostosowany do możliwości dłużnika.
– Po zakończeniu postępowania dłużnik otrzymuje pełne oddłużenie i może rozpocząć życie finansowe od nowa, cały proces przebiega bez presji egzekucji komorniczych i natarczywych telefonów windykacyjnych – wyjaśnia Katarzyna Rogoźnicka.
Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej lub podjęciu działań restrukturyzacyjnych powinna być przemyślana i skonsultowana ze specjalistą. Katarzyna Rogoźnicka apeluje:
– Każda sytuacja jest inna, dlatego warto skonsultować się z ekspertem, który pomoże znaleźć najlepsze rozwiązanie. Niezależnie od wybranej ścieżki, kluczowe jest szybkie działanie – im wcześniej podejmiemy kroki naprawcze, tym większa szansa na wyjście z długów i odzyskanie stabilności finansowej.
Zarówno upadłość konsumencka, jak i restrukturyzacja mogą być skutecznymi narzędziami pozwalającymi osobom zadłużonym na odzyskanie kontroli nad swoimi finansami i rozpoczęcie nowego etapu życia.
